Términos Hipotecarios
Relación Préstamo-Valor (LTV) El porcentaje que surge de dividir un préstamo hipotecario de una propiedad por el valor total de la propiedad. Si una propiedad tiene un valor de $400,000 y tiene un préstamo de $300,000, la misma tiene una relación LTV de 75%. Por lo general, los prestamistas tienen una relación LTV máxima según la cual otorgarán préstamos. El porcentaje de la relación depende del programa de préstamos que elije el prestatario. Vencimiento Un préstamo que llegó a su “vencimiento” llegó al final del plazo del préstamo. Si es con amortización total, el saldo debe ser de $0 al vencimiento. Si se trata de un “préstamo con pago global”, es posible que exista un saldo que se deba pagar como un pago de suma total al vencimiento. Ingresos Brutos Mensuales Los ingresos mensuales de un prestatario, sin tomar en cuenta los impuestos ni gastos. En otras palabras, los ingresos brutos mensuales de un empleado es la cifra en la parte superior del talón de pago mensual, no los ingresos netos concretos después de las retenciones de impuestos. Hipoteca Un préstamo garantizado por bienes raíces, con una propiedad específica como colateral. Una hipoteca está formada por dos documentos de importancia crítica: la escritura de fideicomiso, que establece la propiedad de la propiedad con un gravamen para el prestamista, y el pagaré, o el contrato del préstamo. Seguro Hipotecario El seguro que protege al prestamista de un incumplimiento hipotético futuro del prestatario. Pago Hipotecario El pago mensual que debe realizarse para pagar el préstamo hipotecario y mantenerlo al día sin incurrir en sanciones por incumplimiento.
Patrimonio Neto Negativo Una situación que tiene lugar cuando un prestatario tiene un saldo hipotecario superior al valor actual de la propiedad. Si un prestatario tiene un préstamo de $300,000 pero el valor de la vivienda es de solo $250,000, el patrimonio neto del propietario es de -$50,000, o $50,000 de patrimonio neto negativo. Pagaré El pagaré es uno de los dos instrumentos de importancia crítica que forman una hipoteca (el otro es la “escritura de fideicomiso”). El pagaré establece los términos del préstamo, lo que incluye la tasa de interés, el saldo del préstamo, el plazo del préstamo y los términos de pago. Cargo por Emisión Un cargo que el prestamista puede cobrar por sus servicios para crear el préstamo. A menudo se expresa como “puntos”, y cada punto es 1% del saldo del préstamo. PITIA El acrónimo de capital, interés, impuestos, seguro y cargos de la asociación de propietarios. Se refiere a los cuatro pagos principales obligatorios de la vivienda. El cálculo del “pago de vivienda” final debe incluir los cuatro conceptos. Es posible que el prestamista exija que el prestatario haga pagos adicionales y que conserve los fondos adicionales en un depósito en garantía para cubrir los impuestos a la propiedad, el seguro y los cargos de la asociación de propietarios (si corresponde). Puntos Cada punto es 1% del saldo del préstamo. En el caso de un préstamo de $200,000, un punto sería $2,000. El prestamista puede cobrar puntos como un cargo por emisión, u ofrecer la oportunidad de pagar “puntos de descuento” como un cargo para reducir la tasa de interés del préstamo. Aprobación Previa Un proceso mediante el cual el prestamista aprueba oficialmente a un prestatario para que tome prestado cierto monto. El proceso de solicitud es más extenso, y exige mayor documentación y, por lo tanto, tiene mayor importancia que la “calificación previa”.
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